銀行貸不過怎麼辦?嘉義民間信貸-淺談銀行貸款經驗－fdt99682的部落格

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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
和訊銀行消息在社科院研報警示中國企業槓杆風險高、國務院發布降低企業槓杆率和銀行債轉股的重磅文件後，國際信用評級機構標准普爾預測了中國企業信貸惡化的一大惡果：銀行業將被迫大幅增資。

10月12日，標准普爾（標普）發布報告預計，負債持續增加將導致今年中國200大企業信貸狀況惡化。其估算，去年末中國銀行業不良貸款率已達5.6%，若未能減慢信貸增長，不良貸款率將增至11%-17%。

在不良貸款率增至17%的情形下，到2020年，中國銀行業將不得不增資11.3萬億元人民幣用於資本重組，增資規模合1.7萬億美元，約為去年中國名義GDP的16%。即使是不良貸款率為10%的標普基准預測情形，屆時中國銀行業也需要增資5000億美元。

標普報告指出，其調查的中國企業70%為國有企業，這類企業債務總額為2.8萬億美元，約占調查對象企業負債額的90%。標普認為，在幾乎所有行業槓杆和產能過剩形勢惡化的背景下，明年改善的空間會很嘉義民間信貸小。

標普標普還預計，在試圖抑制信貸增長以前，今後12到18個月中國政府還會允許信貸飛漲，這意味?一兩年內不良貸款的風險會有增無減。

標普對中國銀行業不良貸款的估算和中國官方數據有明顯差距。銀監會的《中國銀行業監督管理委員會2015年報》稱，截至去年末，中國銀行業不良貸款余額為1.96萬億元人民幣，不良貸款率為1.94%。

銀監會的上述去年中國銀行業不良貸款率已達到2009年全球金融危機以來最高水平。但路透報道指出，一些分析師還認為，真實不良貸款率可能在15%-35%。

分析師如此預測的理由是，中國許多銀行遲遲未能確認問題貸款，或者將它們移出了資產負債表，貸款機構又迫於地方政府壓力將不良貸款展期。

事實上，在標普對中國銀行業做出上述預測前，一些華爾街機構已經發出警告。今年5月法國興業銀行(601166,股吧)在報告中預計，銀行系統的損失可能達到嘉義民間信貸1.2萬億美元。里昂證券預計，中國銀行可能因傳統貸款業務和影子銀行融資損失超過1.3萬億美元。

中國企業槓杆率高企已成焦點

就在標普發出上述中國銀行業增資警告前，上周社科院發布的「中國國家資產負債表2015」顯示，截至去年末，中國非金融企業的槓杆率為131.2%，通過國際比較發現，這一槓杆率是最高的。

社科院對於我國債務量的測算與路透估計的相近。路透分析稱，中國公司的債務總量約合18萬億美元。路透也提出了類似擔憂，其數據顯示上半年約有1/4境內上市公司的利潤不足以償債。

本周一，國務院發布《關於積極穩妥降低企業槓杆率的意見》，指出要穩妥有序地推進企業降槓杆，不搞「一刀切」，防止一哄而起。

《意見》鼓勵國有企業通過出讓股份、增資擴股、合資合作等方式引入民營資本鎖，並加快「僵屍企業」退出，同時細化銀行債轉股的具體措施《關於市場化銀行債權轉股權的指導意見嘉義民間信貸》，提出不允許不允許銀行直接債轉股，政府不兜底。

另一國際信用評級機構穆迪本周二預計，國務院的上述舉措將重新分配債務，但不會直接減少整個經濟體內的槓杆。待實際實施時會體現出，政府的作用可能是，緩解去嘉義民間信貸槓杆對就業和資產管理公司的資本金需求造成的負面影響。
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，嘉義民間信貸根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。

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1.個別協商諮詢針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款提供貸款諮詢服務，嘉義市政府首創開辦青年創業及中小企業貸款，昨天由市長涂醒哲、副市長侯崇文分別與台銀代表，同步在台北總行簽約、市府開記者會，宣布貸款給青年及中小企業，總額度1億元，符合條件青年最高申貸額度50萬元、中小企業100萬元，免擔保品，但承貸銀行得徵提2名連帶保證人。
涂市長在台銀總行與董事長呂桔誠簽約；侯副市長與台銀嘉義分行副經理陳山架等人拿1億元支票看板宣傳。市府說，承貸銀行除台銀，另有台灣中小企業銀行，已發文中小企銀，貸款者可任選此2銀行為貸款銀行，近日公告實施，有意貸款者可逕洽這2家銀行嘉義分行辦理。

申貸條件為第一類設籍嘉市青年、年齡20至45歲，經營免辦商業登記小規模商業，稅籍登記未逾5年，所謂小規模商業是指攤販、家庭農林漁牧業、家庭手工業、民宿、每月銷售額未達營業稅起徵點。

第二類設籍嘉市符合政院中小企業認定標準，不含金融、保險及休閒娛樂業，申請人須完成計畫書，設立年限未逾5年，參與政府創業輔導課程至少20小時。

青年最高貸款50萬元；中小企業最高100萬元，貸款期限最長7年，貸款利息以郵政2年期定期儲金機動利率，目前1.095%加年息機動計息1.45%為上限，最高2.545%，如貸百萬元每月利息約2000元，實際計息以承貸銀行提供放款利率為主。

貸款資金由市府編預算600萬元，以3：7比例向中小企業信用保證基金爭取1400萬元，以1：5比例放貸，最多貸1億，申貸人免付手續費及徵信規費，當融資總額1億元或逾期保證餘額加計代償餘額達2000萬元，市府停辦貸款，洽詢窗口及電話建設處工商科05-2254321轉129或136。整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
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何謂二胎車貸?
二胎車貸是本身已有車子於名下 , 再去向銀行再申貸一筆款項 , 這就屬於二胎車貸 , 與新購車是不一樣的 , 新購車的利率和二胎車貸的利率是也是有差別的！
新購車利率幾乎都在5％以下
購二手車利率是10％～15％之間
二胎車貸幾乎都在15％～18之間不等根據內政部統計處資料，台灣 65 歲以上人口正加速成長，預計在 2018 年將超過 14%，亦即台灣即將邁入「高齡化社會」，隨著國人平均壽命提高至 80 歲，衍生的高齡人口照護、生活品質、經濟保障等問題，都需要台灣社會及早規劃因應。為響應政府長照 2.0 計畫，在加計最新加入以房養老型房貸市場的台新銀行後，共有台新、中國信託、合庫、土銀、台企銀、台灣銀行、一銀等 8 家銀，為台灣的老人照護盡一份心力。

為因應我國高齡化、少子化的趨勢，政府鼓勵銀行提供金融服務主要有兩項，一項是安養信託，另一項是商業型逆向抵押貸款 (俗稱「以房養老」)，其中商業型逆向抵押貸款成長快速，頗受肯定。所謂「以房養老」貸款就是民眾將房屋抵押給銀行，由銀行每月支付一筆金錢給借款人，類似年金的概念，或貸款金額一次購買年金保險，由保險公司按期給付年金，讓退休後失去收入的民眾，每月仍有一筆金錢可以花用，維持退休前的生活品質，而民眾死亡後，由其繼承人清償貸款，或由銀行處分拍賣房屋來償還本息。

銀行推出的「以房養老」貸款各具特色，目前市面上以房養老最低申辦年齡以台企銀、中國信託的 60 歲為最低，國內以房養老授信龍頭合庫銀最快本周也將放寬申辦年齡，由現階段 65 歲降至 60 歲退休者即可受理。銀行積極推動以房養老，可減輕政府與青壯年負擔，還能帶動高齡消費動能，刺激民間消費。

而最新加入以房養老市場的「生力軍」為台新銀行，台新銀個人金融事業總處執行長吳清文表示，近期常接獲民眾諮詢銀髮族的財務規劃，可見國人逐漸重視老年生活的規劃。台新銀行希望銀髮族可以老有所養，安心享受退休生活，鑒於信託及年金保險具有資產保全及年金給付不中斷的優點，故選擇以房貸結合信託及年金保險的模式，達到妥善照顧生活。

吳清文進一步說明，「安居樂齡房貸專案」申辦年齡門檻為 65 歲起，貸款成數最高七成，貸款期間最長 30 年，提供擔保之房地須為客戶本人所有，現行先以台北市及新北市地區房屋，依銀行審核符合區位條件後辦理。

吳文卿表示，本專案與他行最大不同在於結合信託確保專款專用、保全資產，可設定信託監察人監督信託執行，未來若因醫療照護需要轉住安養中心，也可約定按月匯款至安養中心，並可依個人情況，自行選擇專案搭配的年金保險（保證給付年金最長可至被保險人保險年齡 105 歲）由保險每月給付固定年金，保證給付期間不因年長行為能力降低或失智而影響年金給付，即使房屋因災害受損或滅失，也不會中斷生活費的給付。

另外值得注意的還有華南銀行，該行的安養房貸採「不動用不計息」的模式，為業界首創，且每月未用動的額度可累積至下一個月動用，比起其他銀行以每月固定撥款即使不動用也要付利息的方式，更符合資金靈活運用及人性化之設計。

而土銀貸款金額低於鑑價 5 成，利息可全部掛帳，而且利息以撥付金額計息，撥付多少算多少利息，貸款屆期可展期，只要年滿 63 歲，借款人本人單獨所有的房地（建物登記簿謄本用途登記應含有「住宅」、「商業用」或「住」字樣）來辦理就可以。

一銀則是貸後將按月撥款，每月收息金額以月領金額 3 分之 1 為上限，超過的部分在契約到期時一併清償即可；台銀給付金額採逐年遞增，扣除繳付利息後，借款人可領用金額仍可逐年增加，滿足銀髮長者因物價上漲及年齡增長造成生活、醫療等資金增加的需求。

如現在我沒有收入，還能找台灣理財通辦理房屋二胎嗎？
貸款的評估主要是以房屋目前市價扣除一般銀行所承貸額度後之借款額度，因此無論您是否有工作皆無影響我們的服務。

如何判定中古車的貸款價格？
中古車多半是採議價方式來買賣，依照汽車狀況的不同價格也不一定，通常各銀行會有各行的鑑價方式，也會參考車主的買價及條件，再來做評定貸款額度的考量。由於中古車市場價格混亂，主要還是以銀行鑑定價格為主。

房地二胎的利息是如何計算？
本公司利率月息2~3%計算。而此數據會依據您提供的條件與資料多寡而定，越佳則利息越低。